和知乎上其他年金险假测评文、营销广告文不同，本篇文章所提及十几款养老年金险的收益情况数据，都是本人逐一计算、分析对比得出；文章所涉及的挑选攻略，也都是我从“

　　看完这篇文章，你将获得2023年4月最值得买的养老年金险推荐名单（涵盖线上、线下多款热门产品）；以及你将一个不落掌握年金险挑选要点，再也不用担心被忽悠！

　　如果说，你最近正在纠结要不要买养老年金险，不知道该花多少钱买，不知道买哪个保险公司的好…那这篇2023年最新养老年金险攻略就不要错过了！

　　文章 9000+字，都是养老年金险选购的血泪精华，如果你本人或家里老人准备规划养老，这篇文章都值得一读！

　　本文共分为三部分，依次为大家介绍商业养老年金险的需求人群分析、选购技巧、和养老年金险产品推荐。文章篇幅较长，大家可以点击目录，灵活跳转到想要观看的内容。

　　如果你想咨询其他保险产品，欢迎在评论区留言，我看到后，会在第一时间回复你。

　　很多人可能觉得用保险养老不太靠谱，或者纠结年金险交得多，领得少，买了是不是不太划算……但说实话，这些担忧都没太大必要。

　　在我国，发展商业养老保险是政府工作报告中经常提到的“重点”，它和基本养老保险、企业/职业年金，并称为养老“三大支柱”，是国家认可的一种养老方式。

　　而现实层面，对大部分人而言，社保提供的基础养老金有限，而企业和职业年金门槛又很高，一般人接触不到。

　　唯独商业养老保险，门槛低、易购买、安全性高，非常适合大部分人用来补充养老。

　　一般来说，养老年金险，到期领取的年金还是很多的，我们领个6年、7年就已经够本了，活得越久越赚：

　　假设一个人30岁的时候投保，到80岁时，累计领取年金一般是保费的3倍还多！而这还是我们没计算现金价值的情况。

　　长期来看，养老年金险的复利收益能达到3%以上，假设持有30到50年，换算成单利，实际为5%~7%左右；如果是收益顶尖的，复利3.5%的产品，单利收益最高可达9%！

　　最关键的是，养老年金险拥有着极高的安全性和确定性。投保时，年金合同对于什么时候领钱、怎么领、领多少都有十分明确的约定，就算外部环境再如何变化，养老年金险承诺该给的钱，也都会一分一毫不差，定时定量地给到我们。

　　可以说，年金险的这些特点，符合大部分中国人追求收益稳定、旱涝保收的想法，近几年，商业养老年金险，也逐渐成为很多人养老投资的首选。

　　而我也强烈建议，如果你看不懂密密麻麻的基金和股票K线图，不想折腾，只想存一笔安安稳稳用于养老的钱，那么你可以买一份养老年金险，不建议买增额终身寿险，虽然它也能用来养老，但持续减保领取会快速耗尽增额寿的现金价值，无法像年金险一样，做到终身领钱。

　　关于买增额终身寿险还是买年金险好这个问题，大家可以看看我过去写的储蓄险科普文章，我都有详细做过分析。

　　如果你现在正在规划未来的养老，恰好手头上有一笔闲钱，那么入手一份养老年金险，可以非常完美地帮你解决这个问题。交完保费，直到你退休前，这份保单都不用你花时间打理，到期即可领，养老金自动到账，简直是为我们普通人而生的“傻瓜式”保险。

　　不过也要记住一点，年金险虽然收益确定，但它需要我们和时间做朋友，长期持有，终身持有。如果在前十几年减保领钱的话，多少都会影响以后的养老金领取。

　　所以即使要买年金险，也不建议大家把活钱全都放进去，可以用一部分钱买养老年金险，一部分近期要用的钱可以存银行或余额宝，保证家庭基本的生活开支不受影响。

　　如果对资产规划有不懂的地方，也可以随时咨询大师兄，我会根据你的实际情况帮你定制方案！

　　不过，一款养老年金险，理论上它的收益情况有很多个，不同情况对应着不同的保单利益，比如：

　　这是指交完保费，突然需要急用钱（或人不幸身故了），由于投保人不想或无法继续持有保单了，只能选择退保。

　　通常情况下，退保总利益=生存总利益，这两个值是一样的，都是已领取的年金加上保单现金价值，所以为了方便计算和分析，我们重点看生存总利益即可。

　　生存总利益是年金险最核心的利益，也是我们买年金险算收益时重点关注的地方。

　　不过活到60岁的生存总利益，和活到70岁/80岁/90岁的生存总利益都是不一样的，一般来说活得越久，收益越高。

　　所以，一款年金险的好坏决定了收益的下限，我们能活多久才决定了收益的上限。

　　这是指被保人不幸身故时，年金险带来的总利益，包括累计领取的年金，和身故保险金两部分。

　　身故保险金，一般为现金价值或已交保费*年龄系数，哪个值大赔哪个；有的产品有身故保证领取，身故时可以拿到更多的身故金。

　　大家也要注意，市面上有不少测评机构，在宣传年金险收益的时候，喜欢把身故保证领取的钱说成是产品的收益，并以此宣传产品收益率能达到四点几，其实这是在误导大家。

　　一般来说，每一款年金险都有这三种理论上的总利益，对我们来说，主要看情况二——生存总利益即可。

　　不过也要明白——任何年金险的收益，都只是一种“理论收益”，而非最终实际收益。

　　对我们来说，除了尽量挑选理论收益更高的年金险外，平时还要多运动，少熬夜，保持生活作息规律，争取长命百岁，反正最后都有保险公司养着我们，不用担心钱的问题。

　　一般来说，一款养老年金险的生存总利益是由领取年金+现金价值组成，在对比过程中，我们要重点对比。

　　不同的年金险，在相同缴费条件下，每年领取金额可能各有不同。而对我们来说，重点关注年金领取，越多越好。

　　比如10年交每年交5万，有些产品每年只能领6万多，差一点的甚至只有4万多。而有些产品每年能领7万3！直接甩其他产品好几条街。

　　所以除了提到的领取年金要多之外，领取时间也应该越长越好，不同产品的保障期限也有不同，比如：

　　有的养老年金险是保定期的，比如只能领到80岁，80岁以后，合同终止就不能领钱了；

　　对我们来说，在领取的年金差不太多的情况下，选择终身领取的可能会更有优势。毕竟现在平均寿命在不断延长，活到80岁还是很轻松的，大家可以往85岁，90岁去看。

　　对我们来说，在相同年龄，保单现金价值越高越好。考虑到对比数值对大家来说可能会比较麻烦，所以在这里，我教大家一个简单点的方法。

　　● 开始领取年金后，经过15/20/25年后现金价值才归0；● 开始领取年金后，现金价值持续终身。● 开始领取年金后，次年现金价值归0。

　　注意了，所有的养老年金险，现金价值都是这三种情况，不存在其他例外。那么对我们来说，该怎么选呢？

　　首先，第③种一定不要选！因为这种只能领一笔钱（年金或现价），而其他产品都能领2笔钱（年金和现价），差距是非常明显的！

　　再者，②比①理论上更好一点，但也要结合累计领取的年金一起来看。另外，当我们对比年金和现金价值无法得出结果时，还可以通过测算IRR来计算真实收益率。

　　作为一种专门计算投资理财收益的工具，IRR又被誉为“理财险照妖镜”，能帮助我们更为有效、准确的判断投资收益，谁的IRR更高，就表示投资回报率越高，赚得越多，也就更值得我们选择。

　　年金险也有年龄，也会有健康要求，也会有最低起投金额……如果不符合年金险的最低门槛，一样有可能被年金险“拒之门外”。

　　①承保年龄：大部分少儿教育金，要求小孩年龄不能超过12岁或13岁；而大部分养老年金险，则要求被保人不能超过60岁，有极少年金险，可能会放宽至64或65岁，如果是想给自己或父母准备养老的，最好在60岁前去配置；②健康告知：部分年金险可能有健康告知，年金险健告询问事项虽较少，但对老年朋友来说，多多少少有些基础疾病或者慢性病，身体健康状况不一定能符合健告要求，因此投保时有可能会被拒保，建议这类朋友最好找【无需告知】的产品下手；③最低起投金额：即每年最低需交纳的保费，大部分产品每年2千、5千或1万块起投（也有一些产品几百块也可以买）；如果是趸交，有的产品则会提高起投金额，例如：

　　总体来说，年金险的投保门槛并不算高，即使是一些年龄较大，身体健康情况不太好，也没有太多闲置资金的朋友，想买一份年金险还是比较容易的。

　　有一些年金险，只要达到一定保费要求，可以自由选择附加保底利率为2.5%甚至3%的万能账户。

　　当然，我们也可以直接往万能账户中追加保费，但附加的万能账户一般会有追加限额，不是想追加多少都可以。

　　不论是线上投保，还是线下购买，都要坚定认准保证利率不低于2.5%的万能账户，最好是保底达到3%的。

　　结算利率每个月都会变化，并且新的结算利率会定期公布在各大保险公司官网上，一般在【价格公告】或【客户服务】→【万能账户结算利率公告】里面就可以找到：

　　一般来说，现行结算利率肯定越高越好，比如目前还有一大批4.5%以上的万能账户，肯定是值得我们优先考虑的。

　　不过结算利率受市场大环境影响比较大，保险公司赚不到钱了，再往下分给我们的钱自然就少了，调低结算利率也是必然结果。

　　总结一下：建议大家最好选择保底利率3%，结算利率长期不低于4.5%的产品，达到这个标准，可能才是大师兄心目中比较优秀的“万能账户”了。

　　这些养老社区一般地理位置优越，交通便利，社区配套条件完善，可以一站式解决老年人的养老生活需求。

　　而只要购买的养老年金险保费达到了一定门槛，就可以享受养老社区的入住资格。

　　大师兄认为，这些养老社区的门槛还是比较高的（总保费一般需达到100万或200万以上），养老社区的生活成本也比较贵，每个月都要额外再交钱，总之比较适合收入较高的朋友考虑。

　　总得来说，年金险的附加功能或者某些增值服务，只能算是它一个微不足道的亮点，更重要的还是产品的实际收益，这才是一款年金险的核心。

　　为了方便大家选购合适的养老年金险产品，接下来，大师兄会对市面上热门的养老年金险逐一进行分析，并帮大家重点介绍值得买的年金险产品。

　　通过测算，我发现养多多3号保证领取10年版，在1/3/5/10年交费情况下的理论生存总利益都非常高，IRR收益率最高可达3.8%~3.9%，是当前较为少见的接近4%收益率的产品。

　　另外，通过对比，养多多3号10年版，每年领取的年金是最多的，可以更快的领回保费；

　　并且它10年保证领取，即使在身故情形下，也能100%确保养老金领取到手，利益更有保障；

　　养多多3号的两个版本，都可附加2.5%保底利率的万能账户，可追加，能够满足更多样化的投资理财需求；养多多3号还对接了养老社区，总保费达到25万即可享受旅居权益，满200万即可入住全国25个城市的城心养老社区。

　　总得来看，养多多3号是一款全方位无死角的养老年金险，过去我写过具体的测评，想进一步了解的朋友可戳链接：

　　不过要注意，养多多3号的现金价值不是持续终身的，即在75或80或85岁以后是不能退保的。

　　乐养多典藏版的收益表现相当不错，虽然它早期的收益表现比较一般，但到80岁、90岁，它的生存总利益直接开启了超越模式。

　　根据测算，它在80岁时的生存总利益IRR能达到3.6%以上，90岁时的生存总利益IRR最高则能到3.9%以上，100岁还会更高，比市面上绝大多数养老年金险的收益都要高上不少。

　　毕竟以目前的医疗水平，只要不是咱自己 zuo 死，随随便便活个80岁、90岁一点问题也没有。

　　而且因为现价持续终身，所以老了也能随时退保领钱，把财富传承给后代，这也是其他大部分产品不具备的优势。

　　不过这款产品没有对接养老社区，也不带万能账户，整体上功能偏少，介意的朋友，可以换养多多3号。

　　光大的储蓄险前几年是非常火的，依稀记得有好几款都是整个市场TOP级别的产品。

　　光明一生慧选版的收益率表现，处于中等水平，80岁的IRR最高才3.5%左右，90岁的IRR最高3.72%，说实话，和顶尖产品有一定差距。

　　如果比较看重养老社区，并且可以接受稍低一档的收益，同时不介意多一个很鸡肋但又很牛逼的万能账户的朋友，可以考虑光明一生慧选版星空.体育。

　　这是信泰的一款线下养老年金险，但其实在大师兄看来，说它是增额终身寿险或许更加合适。

　　这款产品拥有前期增速超快的现金价值，通常第6个、第7个保单年度现价就超过已交保费了，而其他养老年金险，普遍需要15年以上。

　　其次，如意永享支持减保，而且是和增额终身寿险一样灵活的减保规则，没有减保次数和额度限制，这和它超高的现金价值搭配起来就非常牛逼了。

　　比如表面上它是一份养老年金险，但你能用它来给孩子当做教育金储蓄，做一些其它养老年金险做不到的事。

　　而且它到期也是有养老金领取的，可以很好的兼顾短期、长期利益，此外能对接保险金信托，可附加万能账户，是非常有特点的一款养老年金险。

　　和纯粹的养老年金险比起来，它的收益率70岁前优势一路碾压，中后期可能略低，但也有3.4%以上；和其他增额终身寿险比起来，如意永享的收益表现非常不错，还能终身领钱，带万能账户，收益率+功能真的是爆杀增额寿了。

　　如果说你不太明确自身的需求（可能是打算给自己养老，也可能是给孩子交学费，出国留学、创业等等），同时想要比较高的收益和相对比较灵活的减保，那么如意永享是非常非常不错的一个选择。

　　金盈年年（A款）由光大永明承保，是一款互联网年金险产品，因此这款产品没有投保地区限制，全国各地都能买。

　　但这款产品有一个特点，就是年金领取可以按照3%复利递增，比如60岁时领2.5万元，到90岁时就能领取6.1万，活的越长，领的越多。

　　不过呢，除非真的是长命百岁，否则金盈年年的年金增长的特点并不能算作优点。

　　因为其他产品可能起点就是能领三四万，而它还需要经过十几年的增长才能领这么多，有些拉胯。

　　这款产品和光明一生一样，可对接光大养老社区，保费达70万可享有光大养老社区的长期入住权。

　　金盈年年的投保门槛很低，比如承保年龄更广，69岁也能买，而且不需要健康告知，对高龄老人非常友好。

　　整体来说，如果是因为地区限制、年龄限制、身体健康情况限制，买不了以上优秀的年金险，那么金盈年年A款，可以作为一个备胎型选手。

　　虽然养老年金险，是非常不错的一种规划养老的方式，但它作为一种保险，也存在一些保险产品都有的“通病”。

　　而且，储蓄险产品受监管规定，预定利率不能超过3.5%，所以养老年金险能给到我们的收益也十分有限，论收益率，远远低于一些涨势较好的基金、债券或白马股等等。

　　大部分年金险的真实收益率，一般不会超过4%，很多保单持有三四十年，甚至只有3%左右的复利收益。

　　年金险最大的特点是安全、确定，以及能提供给到你这么多收益，除此之外没了。

　　所以期望用年金险赚大钱，希望“躺平式暴富”的朋友，还是歇歇吧，年金险给不了你想要的。

　　它的那点收益，你看不上不说，更重要的是一拿就得拿几十年，到你老了才能用，特别“磨人”。

　　如果是想短期赚大钱，而且可以接受高风险，自身也有专业的理财能力，那么选择股票、基金、甚至玩期货，也都是可以的。

　　一般的年金险，最起码得持有十几年，现金价值才能超过已交的保费，退保才不会亏钱。

　　而假设30岁投保，至少25年之后才能开始领养老金，如果现在急用钱，会有种远水解不了近渴的感觉。

　　短期内需要用钱的朋友不要买年金险，否则买了之后又要退保，退保还要亏损一大笔钱，得不偿失。

　　如果手上有笔钱，又是短期需要用到的，可以考虑支付宝、朝朝盈这类低风险的货基产品，t+0申赎，存取更为灵活，而且收益率比银行一年期定存还高。

　　我见过基础保障一份都没买，光买年金险的，结果得了大病，年金险一分钱不能赔，砸锅卖铁看病，太惨了！没买对保险，真的会改变一个人甚至一个家庭的结局。

　　所以如果没有买好基础保障，比如重疾险、医疗险、意外险、定期寿险等保险的朋友，不建议买年金险。

　　大家可以点击这篇文章，学习一下四大保险的基本配置，小孩、大人、老人的配置攻略都有：

　　尤其当前大环境并不好，投资理财获益难，安全、稳健地储备养老金的方式十分有限，很多人并不知道怎么存钱理财。

　　而对手上有钱的朋友来说，不仅要外防一手境外电信诈骗，而且还要内防一手村镇银行暴雷……钱放在哪儿似乎都不怎么安全。

　　而养老年金险，安全属性点满，和银行存款一样，是一种“国家不倒我不倒”的金融商品。

　　它的背后，是保险公司，是银保监会，更是咱们的国家，是最值得信任的一种养老投资方式。

　　有什么比一种非常安全、收益完全确定、百分百刚兑的“承诺”更靠谱呢？恐怕没有了吧！

　　如果是未来有明确“专款专用”需求，想存钱养老，且自身不擅于投资理财的朋友，养老年金险真的是非常不错的一个选择！！

　　关于年金险还有不懂的地方，欢迎随时找大师兄交流，我会尽我所能帮你解答：）

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