近年来，股市、基金都在震荡，投了钱进去的朋友都感觉心里没底，想抽身出来，换一种方式去增值，但是又不知道

　　毕竟这两年银行理财产品也不景气，就连存款利率都跌破3%，我们的钱该何去何从呢？今天我们就来讨论一下这个问题吧。

　　在以前，银行存款几乎是所有人脑海中“最安全稳定的理财产品“，缺点是利息相对较低。

　　不过，近几年银行的存款利率也在不断下调，我们不妨来看近3年银行大额存单的利率变化：

　　可以看到，它从2020年的4%，到2022年滑降到了2.9%，到了今年6月，一年期的大额存单利率更是降至2%。

　　这不禁让人捏了一把汗，存款利率照这样趋势降下去，未来跑不跑得赢通货膨胀都很难说。

　　除了银行存款外，普通老百姓还很信任国债，毕竟相当于暂时”借钱“给国家，到时候国家连本带利还给我们，安全又稳定。

　　不过，经济环境是牵一发而动全身的，存款利率都一降再降，国债利率也不例外，我们来看近5年国债的利率走势图：

　　可以看到，国债利率从以前的6.15%一路降至今年的3.12%，未来的趋势可能还将跌破3%大关，这利率直接折半了！

　　那有没有哪种理财方式是不受市场利率影响的呢？毕竟像存款和国债那样一年降几遍，搞得我们心里都没底......

　　比如近两年大火的增额终身寿险和年金险，这类储蓄型保险由国家金监局和《保险法》保驾护航，安全指数五颗星。

　　而且储蓄型保险是在投保之时就确定利率，保障期内都按照这个利率增值，不受市场利率变化影响，长期收益是不错的。

　　而从收益来说，目前储蓄型保险的收益范围是3.5%~4%左右，还是以复利的形式计算，比存款、国债还要高出不少。

　　总而言之，风险低，中长期收益还可观，储蓄型保险确实不失为一个适合普通人理财的新方向。

　　我们在上文也有聊到，储蓄型保险的收益是不错的，比存款、国债的收益还高些。

　　不过，口说无凭，下面我们直接来测算一下它的真实收益，这样大家可以更直观地感受到储蓄型保险的收益。

　　下面就以目前较为热销的星海赢家（庆典版）年金险为例，一起来看看它的真实收益如何：

　　可以看到，星海赢家（庆典版)分为两个版本，其中计划一可以保证领取20年，计划二可以保证领取12/15年。

　　而且像星海赢家（庆典版）等年金险产品在投保之时就约定好了年金的领取时间和领取金额，收益不受市场影响。

　　星海赢家（庆典版）计划一在60岁后每年可以领到37222元养老金；计划二每年可以领到39486元养老金，都是活到老领到老，保证一辈子的现金流。

　　在被保人90岁时，星海赢家（庆典版）计划一的长期收益率IRR为3.75%；计划二略高一些，长期收益率IRR为3.90%，很接近当前年金险的最高收益率4%。

　　除此之外，两个版本都可以关联保底利率为3%的天天盈（庆典版）年金保险（万能型）账户，关联之后，收益表现还可能会更高。

　　从两个版本的收益来看，星海赢家（庆典版）计划一的年金保证领取时间更长，保证到手的年金累计起来高于计划二，适合偏好稳定收益的朋友；

　　而星海赢家（庆典版）计划二不论是每年的年金还是IRR都是高于计划二，适合追求整体高收益的朋友。

　　综合来看，星海赢家（庆典版）的实际收益是很不错的，而且活到老领到老，很适合用来规划中长期的家庭资产星空.体育。

　　当然，除了年金险外，增额终身寿险同样也是可以锁定长期利率的储蓄型保险，而且它的保单还更灵活，但最高收益不超过3.5%，若您更注重资金的灵活性，也可以看看增额终身寿险。

　　另外，提醒大家一点，受利率调整的影响，本月底将有大批定价高于3.0%的增额终身寿险和年金险将退出舞台，未来上线%的产品。

　　如果您想抓住这波窗口期，但是还不太清楚目前哪些储蓄险产品更适合自己的话，可以私信深蓝君来为您规划。

　　关于”理财产品买哪种好？“这个问题我们就讨论到这里，看到最后，相信大家心中也有答案了。

　　在利率大下行的经济环境下，能长期锁定利率的理财产品显得尤为可贵，比如年金险、增额终身寿险等储蓄型保险产品，直接锁定保单利率，稳健增值，真的很香~

　　再次提醒大家，本月底定价3.5%的储蓄型保险就要退出市场了，未来上线的产品，收益远不如目前的产品，有储蓄计划的朋友要多加关注哦~

　　最后，如果您对储蓄型保险感兴趣，但是不知道目前有哪些高收益的产品适合自己，可以私信深蓝君来为您规划。

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