最近各大银行同时宣布下调利率，市面上已难寻3%以上的定存，真正的权益时代已经到来。

　　贷款利率、存款利率下行肉眼可见，也是大趋势！很多人会问“那银行理财还能买吗？“银行非保本理财靠谱吗？”今天阿灯给大家分享一下，银行理财产品的选择逻辑。

　　你有没有发现，身边好多人或多或少都参与了银行理财，尤其是疫情之后，人们的风险承受能力普遍降低，都希望“保本”“稳定”。截止2022年底，全国存续的银行理财产品，共计3.47 万只，总金额27.65 万亿元，超过了26.38 万亿的公募，是目前国内第一大体量的金融产品。

　　R1谨慎型、R2稳健型、R3平衡型、R4进取型以及R5激进型，并对应匹配不同风险偏好的客户群体。

　　虽然划分出来的等级如此丰富，但实际上，现金类和固收类占了整个银行理财产品的90%以上。这就说明， 大家买银行理财，就是冲着“稳定”去的。因为现金、固收，听起来就不会亏的样子。但是真的不会亏吗？众所周知，2022年是各大银行理财的破净之年，11月份有超过1万只银行理财纷纷跌到负收益，国内外所有银行7000多只产品跌破了净值，其中最大的跌幅高达92.93%，有的甚至出现触碰到巨额赎回的警戒线，导致无法赎回。因此，你一定要清楚的底层逻辑是：自2022年初资管新规落地后星空.体育，银行理财彻底“净值化”，以前所说的保本保收益，已不复存在，你买的任何银行理财产品，实际上都属于基金产品。为什么以前可以保本，而现在不行了？这里面有很深的历史原因，可以参考“零利率”、“负利率”的发达国家，未来我们也会逐步走向零利率时代。

　　1、搞清楚银行理财的底层产品现在的银行理财，也是基金产品，有的人看不上这点收益，而有的人盯紧了这部分收益。到底能不能买，你先想清楚，你想买的到底是什么。理财的去向，包括银行存款、股票、债券、基金、保险、房产等，它们之所以变成不一样的钱，无非就是在身上加了两个变量：时间、风险对你而言，它靠不靠谱的关键在于，你的预期是什么？

　　比如2022年这波的银行理财大跌，实际上是债券市场的大跌，而债券是银行理财资金的最高配比品种。每一个产品都有说明书、基金公告，里面会有详细的说明，买的时候就要搞清楚，再形成合理的预期。2、充分考虑时间尺度、风险尺度先说时间尺度，假如你投资周期是1-3年的，你买保险就不合适，因为很少有保险产品能在5年的时间给你刚性兑付，投资周期是1年内，可以选择股债基，或者同业存单再说风险尺度，股票跟银行理财比明显风险会高很多，保守型投资者，你一定觉得股票不靠谱；但如果你是一个高净值人士，你有几十上百万的闲置资金去炒股，逢跌补仓，抹平亏损，因为股票拉长来看，都是波动上升的，你发现股票比银行理财靠谱。所以到底能不能买，买什么，这类问题没有千篇一律的答案，你要在任何产品上，分别考虑时间和风险，明确自身预期，搞清楚产品的底层资产是什么，才能下定论。

　　多说一句，在银行买的各种风险级别的基金，你在券商买的选择性更多，认购费用更低。比如这种券商的新客产品，本金保障，收益非常高的产品，是短期资金的好去处。

　　好啦今天的分享就到这了，理财是我们对自己劳动力的保护，是每个人的必修课。