理财险就是其中的热门险种，它的特点是可以复利增长，长期持有后最终收益也十分可观。

　　理财险当然先看你有没有理财的需求，你希望通过这个产品进行怎么的理财功能，达成你想要的目的。

　　例如你想养老，那么保险公司推出商业养老保险，你想为孩子准备一笔读书钱，市面上也有教育金，你想传承财富，也有针对性的年金险......

　　理财险是一种保险险种，兼具保障和理财的功能；常见的理财险有年金险、万能险、增额终身寿险和投连险等。

　　目前受众最多的产品是年金险和增额终身寿险，下面奶爸也会根据这种产品进行介绍。

　　年金险就是以你的生存为条件，当你交完保费后，保险公司会按照合同约定时间定期给你保险金，直到合同终止；

　　年金险大多锁定长期利率，可以累积生息，收益增值，能够强制储蓄，对冲利率下行的风险。

　　大家常说的商业养老保险就是养老年金险，就是以你活的时间长度来给你钱，你活得越久，给的越多。

　　一般这种保险是以你生存时间为条件，基本上都是终身寿险，你30~50岁投入一笔钱，到70或80岁开始领钱，每个月或每年固定领多少多少钱。

　　跟现在提前消费理念相反，养老年金是提前为自己养老作准备，是拿现在的钱，赋予将来美好的养老生活。

　　现在国家都提倡二胎三胎了，作为父母忧愁就更多了，孩子的教育花费大，时间长，三个小孩的将来不一定都能照顾到。

　　在年轻挣钱多的时候，狠心为孩子存入一笔钱，让他伴着孩子长大而增值，可以选择在孩子上大学，或创业的时候，把它提取出来，给孩子多一份依靠。

　　保险合同具有法律效力，而年金险还有增值的功能，所拥有的财富完全可以交给年金险。

　　因为年金险产品可以指定受益人，当被保人身故，保险公司会按照合同约定将财富赔给指定受益人。

　　“增额”顾名思义，就是保额会不断增长的终身寿险，在保额增长的同时，它的现金价值也会不断增长。

　　增额终身寿险与年金险的差别是没有约定的拿钱时间，在交完保费之后你就可以用减保等方式拿钱，什么时候拿，拿多少，自己说了算，相对年金险现金流会更灵活。

　　它的收益是写进合同里的，你从一开始就知道什么时候能回本，可以直接确定收益。

　　相较于年金险，增额终身寿险更具有现金流的灵活性，一般来说都会提供多种提取现金的功能，比如减保、保单贷款等功能，当你中途想用现金时可以随时提取出来。

　　而且一般减保也不限制次数，只要现金价值不为零，就可以多次领取现金，使你资金的使用更加灵活。

　　一般来说，被保人在缴满保费后，如果不幸身故的话，会按照现金价值、保额、保费系数最大者赔付。

　　以上两个理财险种各有各的特点，我们在选择的时候，可以根据自身需求和其产品特点去考虑是否适合自己。

　　想要知道哪个保险公司比较好，我们就得看它的产品，我们以增额终身寿险和年金险为例；

　　投保门槛低：0-65周岁的群体均可参保，没有健康告知，而且年交1000元就能投保

　　两大方案可自由选择：主要区别在于身故保障，在开始领养老金之后身故，方案一是赔付现金价值，方案二是保证领取20年，赔付应领未领的年金

　　保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领130600元，领到100岁，累计领取IRR达3.981%

　　两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现价；方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案

　　终身有现价：两个方案终身都有现价，方案二现价更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金

　　保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上

　　可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

　　投保门槛低：没有投保职业限制，也没有健康告知，不管是高风险职业还是身体亚健康朋友，都能轻松上车

　　保证领取20年：目前最主流、适合最多人的养老金产品形态，85岁前都有现价

　　保单利益高：30岁男性，年交10万交5年，60岁起领，每年可领64300元，领到100岁，累计领取IRR在3.8%以上！

　　有保证领取：可选保证领取10年/15年/20年，保证领取期间身故，可以一次性领取剩余的保证领取部分，安全感超高

　　封闭期超短：30岁男性，年交10万，交5年，保证领取10年，60岁起领，封闭期只有7年，第9年退保IRR达2.692%

　　保单利益高：30岁男性，年交10万交5年，60岁起领，每年可领67100元，领到100岁，累计领取IRR近3.9%！

　　资金使用灵活：支持减保、保单贷款、指定第二投保人、减额交清，资金规划超方便

　　年金领取高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领140770元；活多久领多久，累计领取IRR在4%左右

　　投保方案灵活：可选保证返还保费、保证领取两种，各有特点，适合不同人群选择

　　保单利益高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，保证返还保费领取方案每年可领140500元，领到100岁，累计领取IRR在4.2%以上！

　　保单权益丰富：支持加保，且加保规则写入合同中，非常稳定；同时还可附加投保人意外豁免责任，保障更全面

　　封闭期较短：30岁男性年交10万，趸交、3/5年交，现价大于已交保费时间只要6-7年

　　保单利益高：30岁男性，年交10万，不管哪一个缴费期，60岁时IRR都大于2.8%；80岁时IRR在2.9%以上，优于同类产品

　　保单权益丰富：支持加减保、保单贷款和减额交清，还可以隔代投保，满足一定保费享有高客权益，满足多种资产规划需求

　　投保宽松：70岁以内、1-6类职业人群均可投保，且健康告知仅有1条，大部分人群都能投保

　　保单利益高：30岁男性年交10万，在60岁时各缴费期IRR都在2.9%以上，到后期基本都能突破2.96%，收益非常抢眼

　　实用增值服务：提供健康管理和保单管理两类服务，包含重疾绿通、CAR-T权益、重疾陪诊等，多一重健康保障

　　封闭期超短：30岁男性年交10万，趸交、3/5年交，现价大于已交保费时间只要5年，比同类产品快1-2年。

　　保单利益高：30岁男性，年交10万，在70岁时各缴费期IRR都在2.9%以上，最高收益直逼2.999%。

　　支持减保：保单生效满5年后可以申请减保，不限次数，最高不超过累计已交保费的20%。

　　减保规则宽松：减保写入合同，生效后即可减保，没有次数限制，每年不超过基本保额的20%，非常宽松

　　保单利益还不错：30岁男性，年交10万，5年交，在70岁时IRR都大于2.8%，现价增长速度还不错

　　封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年，基本只要4-6年，如果叠加红利利益，封闭期还要再短1年

　　有机会博取较高收益：采用增额红利形式进行分红，30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交在60/70/80岁时，叠加分红收益，保单利益超过3.5%

　　可附加万能账户：保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

　　保单权益丰富：支持减保、保单贷款、减额交清和第二投保人，同时还支持保险金信托+星级服务，满足多种资产规划需求

　　有机会博取较高收益：采用现金领取、累积生息和交清增额三种红利领取方式，30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交在70岁后，叠加分红收益，保单利益＞3.5%

　　可附加万能账户：可鑫如意悦享版或鑫如意尊享版，保底利率2%，是目前行业最高水平

　　保单权益丰富：支持减保、保单贷款、减额交清和第二投保人，同时还有支持信托、隔代投保等等，满足多种资产规划需求

　　封闭期较短：30岁男性，年交10万，3/5/10年，基本只要8~10年，如果叠加红利利益，封闭期还要再短1年

　　有机会博取较高收益：采用增额红利形式进行分红，30岁男性，年交10万，3/5/10年交在60或70岁后，叠加分红收益，保单利益超过3.5%，最高达3.7%以上

　　投保人意外身故豁免：在缴费期内，投保人因意外伤害身故，且发生意外时年龄不满65周岁，可以豁免剩余保费，合同继续有效。

　　黄金年龄保障力度大：针对黄金年龄人群（18周岁以上）人群都有1.2~1.6倍的赔付约定

　　保单利益还不错：30岁男性年交10万，在70岁各缴费期（除3年交外）IRR都在2.8%以上，年龄越大，收益越高，无限接近预定利率

　　保单权益丰富：满足一定保费，可以对接养老社区，或获得重疾无忧卡等。且还支持隔代投保，适合高净值人士实现资产传承

　　大家对于储蓄的需求远比保险的需求旺盛得多，但理财险其后的保险公司这么多，很少人能花时间去了解。

　　我们奶爸保对大部分保险公司都十分熟悉，也做了几十款热门理财险的收益测评，有需要的了解的朋友可直接来找奶爸获取资料~

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