“最近有不少客户几年前买的定期和大额存单到期了，3、4年前的大额存单产品

　　日前，中国证券报记者在调研中了解到，利率下行趋势的大背景下，“存款搬家”现象渐显，增额终身寿险、分红险、万能险等产品成为低风险投资者的新宠，部分产品额度紧俏，需预约购买。

　　业内人士提醒，部分具有储蓄功能的产品与存款产品并不能等同，投资者需充分了解产品属性及风险，正视投资理财的收益波动，可通过多元化投资综合配置资产，达到分散风险、财富增值的目的。

　　在中国报记者的调研中，增额终身寿险产品被银行工作人员多次推荐。“目前终身寿险预定利率3%，是复利递增的，投保人可以选择3年或5年交满保费”，兴业银行理财经理王希晨介绍：“该产品需提前预约，抢占购买额度。”

　　“终身寿险的现金价值是写入合同的，不管未来市场利率如何变化，这个利率都不会变，而且持有时间越长，收益越高，可提前锁定收益，应对目前利率下行趋势。”王希晨说。

　　由于增额终身寿险产品现金价值的增长有较强稳定性，在当下存款产品屡屡降息的背景下，该类产品常被投资者看作储蓄产品的替代品。除增额终身寿险产品外，部分具有储蓄功能的趸交型保险产品，例如分红险、投资险、万能险、年金险等，也受到低风险投资者的青睐。

　　“我们近期将推出一款5年期万能型趸交保险产品，预期收益3.5%，最低保证利率是2%，释放额度很有限，预计会非常抢手，想配置的话建议提前做好‘双录’，等产品一开放就准时购买。”招商银行理财经理李欢表示。

　　在存款利率下行趋势中，“存款搬家”趋势渐显，不少低风险投资者为实现稳定收益、规避风险，将目光转向储蓄型保险产品。但值得注意的是，具有现金价值的保险产品与存款产品并不能等同。

　　从部分理财经理提供的终身寿险产品测算示例可看出，若投保人在保费未交满时选择退保，那么保单的现金价值将受到较大折损。例如，一款5年期交的增额终身寿险产品，第一年交纳保费20万元，若在该年度选择退保，仅能退回7.5万余元。

　　此外，部分固定期限的趸交型保险产品，采取保底收益加分红收益的模式，而附加分红部分受金融市场影响存在一定波动性，可能导致最终结算收益与投资预期不符。

　　对此，不少业内分析人士指出，与存款产品相比，保险产品的收益测算方式、合同约定条款等都较为复杂，且投资周期相对较长，与存款产品保本保息的“刚兑”属性虽有一定共性，但仍有本质区别，因此，投资人要充分了解产品之后，理性购买。

　　针对不同产品的特性，多家理财经理建议投资者长短期资金搭配配置。“长期不用的资金可以配置终身寿险产品，可将资金拆开放入多个保单，这样既可以增加资金使用的灵活性，也能对抗利率下行，获得复利收益。中长期资金可以选择配置储蓄型分红险星空.体育、万能险等产品，在锁定保底收益的同时，搏超额分红。”李欢告诉中国报记者。

　　“对于投资者来说，一定要平衡好风险和收益来综合配置资产，需要摒弃以往‘刚兑’的认识，正视投资理财的收益波动，意识到高收益必然伴随着高风险”，招联首席研究员董希淼建议：“如果要追求稳健收益，可以在存款之外，适当配置保险产品、现金管理类理财产品以及储蓄国债等，通过多元化投资来分散风险，实现财富增值。”

　　融360数字科技研究院分析师刘银平认为：“投资者应结合自身的风险偏好、流动性需求、投资理财水平及经验来配置资产。保守型投资者适合购买存款、国债等产品，对流动性要求不高的话尽量购买长期产品，以时间换收益；稳健型投资者可适当配置中低风险的理财、基金等产品，将资金合理分配在不同流动性和不同风险的产品中。”

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