但奢侈并不代表没有，市场严峻的同时，也有两类产品崭露头角，被越来越多的人关注和认可。

　　复利收益3%-4%，终身刚兑，在当前利率下行的大环境下，我愿称他俩为理财界的最佳选手。话不多说，先把目录奉上：

　　1、年金险是什么？2、一款好的年金险，怎么挑？（1）一看生存总利益——活着能领多少钱（2）二看退保总利益——退保能领多少钱（3）三看身故总利益——身故能领多少钱3、目前为止，最值得购买的几款年金险

　　1、增额终身寿是什么？2、一款好的增额终身寿，怎么挑？3、目前为止，最值得购买的几款增额终身寿

　　一类是保身体的保险，如重疾险、百万医疗险和意外险，主要保大病和意外，还有一种寿险用来保身故；

　　另外一类是保钱的保险，比如我们常说的年金险，前期投入，长期复利增值，后期领钱。

　　年金险是什么，有什么用？今天我们花5分钟的时间，把所有年金险的知识都跟你说清楚。

　　年金险，其实就是一类理财产品，现在投入一部分钱，经过若干年的复利增值，在未来的特定年龄段开始领钱，可以是月领，也可以是每个季度领。

　　举个例子：乐女士分20年缴纳保费共100万，等到约定年龄，乐女士就能开始领取养老金。

　　依据合同约定，她55岁就能开始领钱了，每年能领取89075元，活多久领多久。

　　总而言之——现在“存钱”以后花，给未来规划100%确定能拿到的现金流，这就是年金险最本质的作用。

　　了解了年金险的作用，接踵而来的是产品挑选，面对形形的产品，我们要怎么去比较他们的好坏？

　　年金险最重要的功能是长期复利增值，既然是当做理财产品来买，那么它能带来多少实际收益，就是我们要关注的重点。

　　所以，从普通人规划养老的视角，年金险最重要的当然是生存总利益了，也就是活着能领多少钱。

　　一般来说，大部分年金险的生存总利益包含两个方面：①领取的年金部分+②保单现金价值部分。

　　但是，市面上有些产品，开始领取年金后，现金价值就没了，这样一来，生存总利益自然会受影响。

　　相同缴费条件下，B产品每年领取的年金是14.99万，明显比A产品的13.89万领的要多。

　　但问题是，B产品领取年金后，61岁起就没有现金价值，假如这个时候急用钱要退保，退保是一分钱都没有的。

　　A产品是累计年金+现金价值两个收益叠加，而B产品只有一个年金领取收益，怎么看都是A产品更有优势。

　　所以在买年金险时，想要追求更高的生存总利益，更多的年金领取只是一个方面，领取后保单是否还有现金价值，也是我们要注意的一大要点。（2）看退保总利益——退保能领多少钱

　　相比生存总利益，退保总利益的重要性要弱化很多，毕竟我们买了年金险，是想几十年以后有一笔确定的钱养老。

　　但万事无绝对，倘若中途急用钱要退保，那么退保总利益就是我们需要考虑的关键了。

　　如果说有两款年金险，一款现金价值早早就超过所交保费，甚至能看见收益；而另一款保单前十几年都不能超过所交保费，退保甚至还有损失。

　　当然是现金价值早早超过所交保费的那款，超过的时间越快，意味着我们退保损失越小。

　　可以看到 C 产品在第10年，现金价值就超过了所交保费，而 B 产品直到第16年才超过所交保费。

　　也就是说，要想退保无损失，C产品10年后就可以，而B产品得在16年后，显然C产品更友好一些。

　　也就是说，假如这个时候我不想继续持有年金险保单了，C产品现价能领78万，要比B产品多领约18万！

　　所以，当几款产品生存总利益IRR差不多的情况下，“现金价值超过所交保费”越快的产品，退保总利益也会更高，自然也就更值得我们选择。

　　买年金险，是为了我们将来退休后能多领一部分养老金，所以身故自然也不是我们重点考虑的因素。

　　但人有旦夕祸福，一旦身故，这份年金险又能赔给我们多少钱，我们也要做个了解。

　　年金险的身故总利益，通常包括：已经领的钱（累计领取年金）+ 身故要赔的钱（身故金）共2个部分。

　　不过，不同类型产品，对身故保险金的领取也各有不同，主要有以下 4 种情况：

　　① 保证领取（有现价）：身故后一次性把未来几十年要领的钱都赔给你，或者是赔付当时的现价价值，两者取最高；

　　到底哪种情况下领的更多？我们也找到四款符合这四种赔付情况的产品，并且制作了它们的身故总利益曲线变化图：

　　可以看到，在开始领取年金后的十几二十年内，有保证领取功能①②类、或者领取之后仍然有现金价值的第③类年金险产品，通常会比第④类（红线）产品更有优势。也就是说，没有保证领取，领取后也没有现金价值的产品，前中期身故总利益IRR会非常吃亏，因为会少赔一大笔钱……

　　所以，有没有保证领取功能，一般领取后还有没有现金价值，也是我们挑选一款年金险需要注意的点。

　　总之，挑选一款年金险，我们最看重的就是生存总利益，活着能领多少钱；退保总利益和身故总利益重要性次之。

　　以“30岁女性，5年交，每年交5万，60岁开始领”为例；每年能领3.96万，是众产品中领取金额最高的。

　　如果追求高收益，可以考虑版本一，每年能领的钱更多，后期收益率也更高；想要更稳妥些，可以考虑版本二，有 20 年保证领取期，能保证领到的钱更多。

　　另外，这款产品还可以附加万能账户进行二次增值，保底利率为2.5%，但投入的钱不能超过主险的总保费（比如买 10 万的养多多 3 号，万能账户最多只能投入 10 万），每年最多可以取出账户内已交保费的20%。

　　除此外，养多多3号还能对接养老社区，只要总保费缴满25万，就有旅居权，缴满200万，便可长居，不过入住是需要自费的，保险公司只是提供一个养老场所。

　　而像有的产品，现金价值在80 岁之后就会变为0，有的产品会在85 岁之后变为0，要是在之后的年龄段退保，就没钱能拿了。

　　除此外，还比较占优的一点是，年龄越大，收益率越高；以“30 岁女性，分 5 年交，每年交 5 万”为例，60 岁开始领取，到 85 岁时的收益率为 3.80%，90 岁时为3.92%，甚至超过了「养多多 3 号」。

　　金盈年年由光大永明承保，最大的优势是：“没有投保地区要求，全国都能买”。

　　而像我们上面提到的两款产品，均有投保地区限制，比如养多多3号，目前只能在北京、上海、广东、四川销售。

　　总之，如果是因为投保地区所限，买不了养多多3号和乐养多的，那金盈年年则会是比较好的选择，建议大家优先选择B款，领到的钱会更多一些。

　　另外它还能灵活加减保，有闲钱时投进去继续增值，需要用钱时通过减保领出一部分钱；

　　它，就是现在火爆全网的“增额终身寿”，如果你也感兴趣，不妨来了解了解这类产品，我会把它的作用以及挑选攻略都毫无保留的分享给你。

　　与普通寿险不同的是，它的保额会逐渐长大，但增额终身寿的最大优势不在于此，而是具有“稳健理财”的优势，能帮我们牢牢锁定未来几十年的利率。

　　在全球利率下行的趋势下，增额终身寿便成为了很多人的财富管理工具。不仅可以通过它来规划孩子的教育、彩礼或嫁妆，以及自己的养老退休金，也可以用它来传承财富。

　　总的来说，增额终身寿功能庞大，妥妥的理财神器。了解了增额终身寿的作用，我们来看怎么去辨别一款增额终身寿的好坏。

　　因为增额终身寿的赔付情况有 3 种：现金价值、年度有效保额、累计已交保费*给付系数；而越往后，正是现金价值的赔付力度越大，

　　即使年度有效保额按照 3.8% 的速度递增，也并不会增长很快，自然也不是我们买这类产品主要考虑的因素。

　　而现金价值的计算，自然也离不开计算收益率的“irr”了，irr越高，收益就越多。

　　同样的，经过一系列查找筛选，以及irr的测算，我们发现这几款产品算是目前的佼佼者：

　　以“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年”为例，60 岁时的收益率就能达到3.49%，现价价值有65.4 万，是已交保费的2.6 倍，也是众产品中收益最高的。

　　综上，如果大家不建议这两点的话，恒大万年禧则是增额终身寿的第一选择，毕竟收益可是出类拔萃的，真银白银能进我们口袋的。

　　① 缴费期限按10年交的话，收益比万年禧还高：如果按10年交，在60岁时的时候，康乾1号益利多的收益率是3.486%，万年禧的收益率为3.473%。

　　② 支持加减保，规则更宽松：加保不需要重新健康告知，即使产品停售也不影响；减保则没有比例限制，在新规改革后，像这样规则宽松的产品已经寥寥无几了。

　　总之，我个人还是蛮喜欢这款产品的，不仅收益高，加减保规则也更宽松；就以“30 岁女性星空.体育，每年交 5 万，交 5 年”为例，万年禧在80岁时的现金价值是130.1W，康乾1号益利多在80岁时的现金价值是130W，相差无几。

　　所以，如果大家一方面看重高收益，另一方面又在乎加减保，那康乾1号益利多更值得选择。

　　上面提到的2款产品，万年禧和康乾1号益利多虽然收益率很不错，但都有投保地区的限制。

　　而长城人寿平型关由于是线上产品，没有投保地区的要求，全国各地都能够买，这也是它最与众不同的地方。

　　总之，有利有弊，如果是由于地区所限，买不了万年禧和康乾1号益利多的，这款产品则是备选。

　　看到这，可能部分朋友会有点懵圈，年金险和增额终身寿好像都可以用作教育金和养老金，他们到底有何区别，应该买哪个？

　　都说理财要看 3 大特性：安全性、收益性和稳定性，虽然不可能三者兼顾，但至少要向着这3个维度去选择。

　　安全性方面，因为年金险和增额终身寿都是保险产品，保险公司又直接受银保监会监管，所以我们的保单会有足够的保障，不需要担心“暴雷”问题。

　　收益性：年金险一般收益要高一些，长期看能到 4% 左右，而增额终身寿最高不超过3.5%。

　　灵活性：增额终身寿更灵活，后续有闲钱了能继续投入，用钱时直接减保取出来就行，而年金险多数产品都不支持加减保。

　　年金险需要长期持有，才能使利益最大化，所以很适合用作教育金或养老金。我们分别用一款教育年金和一款养老年金产品，来跟增额终身寿对比一下，看看它们实际的收益差距。（1）先来看教育年金的收益差距

　　教育年金的领取时间一般为18岁开始，能够适配多数孩子上大学的时间。可以看到，在18~21 岁，孩子能从教育年金中每年领取2.5万，到 22 岁再一次性领取22.5万，共32.5万，收益率达到了 3.9%。

　　而增额终身寿在同样的年龄减保领钱，22 岁时账户内只剩19.9万可退保，少了将近 3 万块，收益率只有 3.49%。（2）再来看看养老年金的收益差距

　　我们选择从 60 岁开始领钱，虽然增额终身寿在 60 岁时的收益率就达到了 3.49%，但因为最高无法超过 3.5%，所以 60 岁后它的收益率基本没有变化。而养老年金领到 80 岁，收益率有 3.82%，领到 90 岁，则能达到 4.11%。也就是说，活得越久，年金险的收益就越高，两者差距也就会越大。所以，如果只是单纯想满足教育、养老这两个主要的用钱需求，能够确保投入的钱可以长期持有，选择后期收益更高的纯年金更合适。但如果除了以上两个主要的用钱需求外，还想兼顾其他需求，那么选择增额终身寿就更合适，接下来我们具体讲一讲。

　　我们以 30 岁的李先生为例，他有个3岁的孩子，想要存笔钱，留着以后用，决定每年投入 10 万，共 50 万：

　　李先生投保增额终身寿A后的收益领取过程：在李先生 45 岁时，孩子 18 岁上大学，李先生便开始从增额终身寿中减保领取教育金，给孩子当大学的生活费。之后，他又通过增额终身寿满足了 3 种不同的用钱需求，包括给孩子买车、操办婚礼以及自己的养老金。到李先生 91 岁时，账户内的钱全部减保领完，一共166.5万，是已交保费的3 倍多，收益也不错。在这个过程中，如果李先生还有其他需求，例如买房、给父母养老钱等，也可以按自己的意愿减保，这是纯年金险做不到的。通过这两个例子，我们可以看到如何根据需求以及产品特点，来确定哪一种更适合自己。

　　战争冲突、疫情肆虐，全球经济大环境下行的趋势下，投资理财这件事越来越艰难。

　　而年金险和增额终身寿的收益虽然不抢眼，但胜在稳定，只要坚持长期投资，在复利的作用下，也能获得不错的收益。

　　就按照增额终身寿险顶格的复利 3.5% 来算，30 年后的收益相当于每年单利6.02%，50 年后相当于每年单利9.17%。

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