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10年经验总结理财险实星空.体育操攻略收藏版

发布时间: 2024-02-12 次浏览

  有时候面对一个保险小白,甚至要从最初的保险基本概念讲起,再去挖掘他的真实需求,最后才是帮他挑出合适的产品,完成投保。

  今天就总结一下这些年的实操经验,跟大家分享一下关于“理财险”的购买攻略。

  如果你对理财险有一定的了解,可以往后划,直接看攻略部分。如果对理财险完全不懂,那咱们先看理财险的大概分类:

  两全险也叫生死两全,带有有一定的理财性质。它的常见套路是活到一定的岁数可以把保费拿回来,如果去世了就赔一笔钱留给家人,听起来不错,但实际上收益很低,还有可能亏本。

  纯年金险就是每年向保险公司交钱,交够一定的金额后,等到约定时间再从保险公司领钱。也就是说年轻的时候你存钱,保险公司拿着你的钱去投资理财获得收益,等到你需要的时候再把本金和赚到的收益返还给你。

  年金的特点是安全、收益稳定,并且帮助你强制储蓄,因为一旦开始了,如果要在约定时间之前断缴或退保,损失会非常大。当然,这样一来,它的缺点也就很明显:流动性差、前期收益极低。

  比如一张保单30岁缴满,60岁才开始领钱,这30年中自己是否有稳定的现金流,不需要动用这笔保单的钱,这一点要考虑清楚。

  分红险和年金险相比,它的优势是流动性好。分红险往往只是“理财险”的一种附加形态,咱家经常听到“XX保险分红型”,这就是分红险了。

  除了分红型寿险、分红型两全险,比较常见的就是分红型年金险。为什么年金险要加一个分红功能呢?这就是上面提到的纯年金险要等太久了,加一个分红功能,前期每年就能得到一定的分红,比等到60岁才能领钱好多了。

  万能险就是把一大堆医疗、意外、全残、身故责任都加上了,还有利率结息,用来理财的产品。但可惜每一项的保额不高,利率结算也不高。万能险可以单独投保,也可以购买带有万能账户的年金险。

  保险公司从你交的保费里,拿出一部分钱做保障,叫风险保费,也就是医疗、意外、全残、身故这块的保障钱,是纯消费的。

  另一部分钱,才用来投资结息,保险公司帮投保人投资操作,把收益分出来一部分给你。当然,保险公司也不能白白帮你投资打理,这里面还有一定的手续费和管理费。一分钱拆成好几份,最后呢往往就成了大而全,全而空。

  增额终身寿其实最像年金险。也是缴满一定年限后,到了约定时间,可以从保险公司领钱。区别在于首先它是一款终身寿险,身故肯定是赔钱的,但它的保额开始的几年很低,后面越来越高,也被称为“会长大的保险”。

  通常它以3.5%的年复利增长,有点像预定利率3.5%的年金险吧,但它的好处在于年金险要到一定年龄才能领钱,而增额终身寿可以通过减少保额,也就是部分退保来领钱。

  增额终身寿灵活性更高。它的提前领取功能是通过“加减保额”来实现的:需要用钱了就减保,取出一部分现金价值出来,剩下的钱,继续享受3.5%的复利。

  以上帮助大家对各类“理财险”先有个大概的了解,接下来再说我自己的额实际操作。

  我是在人身保障做足的情况下再考虑理财险的星空.体育。也就是我先买了意外险、医疗险、重疾险和寿险。

  有些人是不屑花钱买理财险的,因为理财险的收益有限,一般不超过4%,而股票市场一个涨停就是10%,高收益就要承担高风险。

  我衡量了一下自己无法承担高风险,毕竟一个涨停10%,一个跌停也是10%,一天之内,10万块钱变成9万,小心脏受不了。所以我要选择风险更小的理财方式。

  而且,我只追求一定的收益率。这个收益可以不是特别高,但不能比银行存款低。

  正巧我有10万元是比较闲置的资金,并且想留着以后养老用,那这笔钱就可以用来买理财险。

  我希望老了以后能够多拿点养老金,生活过得好一点,那这笔钱是一定要安全稳妥。不然等到老年丧失了劳动能力,没钱就是没命了。

  这样就剩下年金险和增额终生寿,这两种保险都可以从一开始就把收益锁定,安全可靠。

  虽然收益不高,但也不低。特别是年金险,到了一定年限后,可以一直领钱,直到身故。就跟咱们的社保养老金一样,可以说非常适合用来养老了。

  年金险和增额终身寿险的区别在于:年金险的灵活性不如增额终生寿高。而增额终生寿的保额减到0后,就不能领钱了。

  无论是买年金险还是买增额终身寿,都有一个关键点,就是收益率。如果两个产品其他一样的情况下,一个年收益率3%,一个年收益率3.5%,那自然选收益率更高的产品。

  某个年金险是每年交10万,连交3年,第五年开始领钱,前两年每年领5万,从第七年开始,每年领2.24万,一直领到第十五年,再一次性取出7.48万元后,保险责任结束。

  可以看到,IRR计算出来是1.87%,这个收益真心不高,我是不会选的。现在市场上稍微好点的产品IRR也在3.5%左右。

  还是以上面这款产品为例,要交满30万才能领钱,但年轻人不一定能每年拿出这么多现金来,那怎么办呢?于是有的“理财险”会支持灵活加减保,让投保人能够根据自己的收支状况安排每年缴费多少。这种操作相当于把这份“理财险”拆分成很多份,每份1000元,如果一时资金不足,就可以少买一些,比如30000(30份),等后面资金充足了再多买几份,增加收益。

  同样,减保也相当于把之前买的“理财险”部分退保,但是要注意“理财险”现金价值前期增值比较慢,退保取现的话损失会比较大。

  第一步,根据“先保障,后理财”的原则,购买好意外、医疗、重疾、寿险后再考虑理财险。

  第二步,在不同类型的理财险中,根据需求选择合适的类型,我是选择了年金险和增额终身寿险;

  第三步,是在选定的产品类型里,找到好产品。好产品的主要指标是收益率和灵活度。收益率要看IRR,千万不要被演示利率忽悠了。灵活度主要是指加减保额,可以应对我们的现金流变化。

  当然了,在实际操作中,还要考虑更多具体细节。个人情况不同,分析的各项指标也不同,大家有问题可以在懂保汇App里找专业代理人免费咨询。

 
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