今年5月以来，多家国有银行宣布集体下调存款挂牌利率，利率告别了“3%时代”，很多投资者就担忧，以后的闲钱放去哪里才能产生更大的价值呢？

　　不少人就把目光转向了理财保险，那么理财保险的优缺点有哪些呢？在存款利率一降再降的大环境下，理财保险值得买吗？

　　理财保险，从它的名称我们就可以得知，它是一款集保障和理财于一身的保险产品，属于人寿保险的一类。

　　理财型保险虽然有一些理财的功能，但是它的本质还是一款保险产品，保险公司和产品都会受到国家银保监会和《保险法》监管与保护，保险资金运用也有严格的把控，相比市面上其他高风险的理财方式来说安全很多。

　　像年金险和增额终身寿险这类理财保险的利率一般不会受市场的利率影响，它在投保之时就确定了保单的利率，这就意味着它能锁定未来几十年的利率，结合现在利率下行的大环境，这一点的优势很明显星空.体育。

　　像企业破产时，存款、股票、债券都会随之被冻结，而理财保险的保单是不会被冻结的，另外债权人也无权要求受益人用保险的收益来偿还债务，也就是说，保单的收益永远都是我们的。

　　再比如，将保单的受益人写成自己后代的名字，当被保人去世后，相应的财产会以保险金的形式给到后代，合理避开了大笔的遗产税，这也是理财保险和其他理财产品的区别之处。

　　当然，理财保险也不是十全十美的，它也存在一些不足之处，我们来看看理财保险的缺点有哪些：

　　理财保险的起投门槛较高，最低也要几千元起投，而且它缴纳保费的时间是固定的，如果到期没有缴纳保费是会构成违约的，可能会给投保人造成一定的经济压力，甚至影响到日常生活的开销。

　　理财保险虽然也是保险，但是它更侧重于资产规划，保障责任比较简单，一般只保身故/全残，有个别比较好的还会增添一些特色保障，比如鑫享福（青春版）除了基础的身故/全残保障外，还有一项航空意外额外赔保障，可以赔付身故/全残保险金+100%保额。

　　因此理财保险的整体保障不如百万医疗险、意外险等人身保障类保险那么全面，有针对性。万一哪天发生了什么疾病或意外，理财保险是无法帮我们抵御这些风险的。

　　理财保险属于中长期的资产规划，它的收益很难在短时间内体现出来，短则几年，长则需要十几年才能看到收益，比市面其他投资理财产品的收益回笼期还要长。

　　总的来说，理财保险比较安全，收益也稳定，还有资产隔离的功能，但是它的保费贵、保障偏弱，收益回笼期也较长，优缺参半，这也说明理财保险需要合适的人购买才能发挥出它的优势来。

　　理财保险就像一匹“千里马”，要遇上它的伯乐才能发挥出更大的价值，那么哪些人群才能称得上是理财保险的“伯乐”呢？

　　理财保险保障功能较弱，一般只保身故/全残，像不幸出车祸住院或者罹患大病等疾病和意外风险，都不在它的保障范围内。

　　因此在购买理财保险前，我们要确保自己和家人已购齐医疗险、重疾险、意外险等人身保障类保险。

　　如果你尚未给自己和家人配齐人身保障类保险，也可以私信深蓝君领取人身保障类保险的产品榜单。

　　理财保险的保费贵，且需要长期缴纳保费，如果前期过早退保的话，还会造成一定的经济损失，对于普通家庭来说，买理财保险的经济压力还是挺大的。

　　因此在买理财保险之前，需要确保自己手中有一笔足够的预算，而且这笔钱还是短期内不会用上的钱。

　　理财保险的回报期较长，而且收益也没有传统的股票、基金收益那么高，但是胜在安全、稳定，需要较长一段时间的沉淀，才能看到较为可观的收益。

　　我们以30岁男性，一次5万，投保康乾3 号·瑞祥人生增额终身寿险为例：

　　可以看到，在保单的第四年，保单的现金价值大于已交保费，这时才开始看到了具体的收益。

　　而康乾3 号·瑞祥人生已经算是目前收益回笼时间较快的理财保险产品了，其他同类产品大概需要10年左右。

　　在被保人60岁时，保单的现金价值就有14万，是已交保费的2.8倍，这时保单的长期收益率IRR为3.499%，无限接近于当前增额寿的最高收益率3.5%。

　　随着持有保单时间的增长，保单的现金价值还会继续逐年复利递增，在被保人90岁时，保单的现金价值高达39.4万，和已交保费相比翻了7.88倍。

　　当然，因为每个人的预算、年龄等情况不同，收益也会有所差异，如果您想了解您投保康乾3 号·瑞祥人生会拿到多少收益，可以私信深蓝君来帮您测算。

　　所以理财保险更适合有中长期的养老、子女教育等刚需性的家庭资产规划需求的人群。

　　像年金险和增额终身寿险这类理财保险的优点在于保单安全、收益稳定，而且还有资产隔离的功能，不过缺点就在于保障有些偏弱，保费略贵，收益不能在短时间内体现出来。

　　因此它更适合已经配齐人身保障类保险，手中有一笔闲钱，想通过理财保险实现中长期的家庭资产规划的人群。

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